银行贷款VS汽车金融

　　类型：银行和金融公司车贷的首付比例多在车价的30%起步；车贷年限方面，也多在1－5年不等。金融公司的还贷产品更为丰富，消费者可以根据自己的经济能力来选择。

　　利率：由于车贷房贷属于高档消费，银行车贷业务的利率会较银行普通贷款高。相比之下，金融公司的车贷利率会更高，多在9%以上。

　　其他费用：银行贷款虽然利率较低，但是会收取1000元－1800元的手续费。金融公司贷款没有手续费，但是有关于违约金的规定，如果消费者想提前将贷款还清，要扣除相应的费用。

　　抵押物品：无论银行或是金融公司，如果进行车贷业务，都没有实物抵押。但是在贷款期间，贷款人必须将购车发票、机动车登记证抵押给银行或金融公司，以防车主将车转让变卖。

　　近日，上海2008年首场车牌拍卖让许多人大跌眼镜。最低中标价8100元、平均中标价23370元让被称为“最贵的铁皮”的上海私车牌照，一下子从2007年末5.6万元的“高空”坠落。私车牌照的价格跳水让原本观望车市的人们纷纷涌向汽车4S店，新一轮贷款买车热裹挟在上海1月的寒流里扑面而来……

　　向左走，向右走？

　　出于抑制流动性过剩的考虑，信贷紧缩或将制约2008年的个人消费贷款。第二套房的房贷新政给二手房市场泼了盆凉水。而面对预期中即将到来的购车高峰期，车贷市场难道只能看银行的“脸色”？

　　记者了解到，沪上大部分银行一直以来就对个人消费贷款中的购车贷款较为保守，甚至部分银行去年就已经不涉足车贷业务。

　　从授信额度上来看，多数银行的贷款额度在六成至八成之间；对贷款对象的普遍要求是具有本市常住户口或者居住证明且资信度较高的优质客户。最为趋同的是，除了如深发展这样的少数银行可以办理直客式车贷外，多数银行都采取了和指定汽车经销商“绑定”，合作办理车贷的方式，个人单独到银行去申请购车贷款一般不予受理。对于二手车的车贷，除了部分中小银行“乐于尝试”外，各家银行更是慎之又慎。中信实业银行就将它的额度控制在了四成以内，期限也不超过两年。

　　贷款松动时，部分经销商手中掌握了放贷的空白汽车贷款合同，而前日银监会发布的《关于汽车贷款风险提示的通知》就明确指出：空白汽车贷款合同必须由银行来控制，而且银行必须和借款人本人面对面签合同，从借款人资信的审查到担保人能力的考核都有加强的趋势。所以，现在要到银行办理车贷估计需具备较高的资信和还贷能力。

　　除了在银行贷款外，汽车金融公司提供的车贷服务渐渐成为主流。记者以消费者身份致电上海市东昌汽车销售部，发现几乎所有品牌汽车的关联车贷都只能在相应的汽车金融公司办理。通用、福特、丰田、大众、沃尔沃汽车金融公司是业内规模较大的几家，虽然在贷款利率上多数都要比央行基准利率高十几至几十个基点，如贷款10万一年要支付1.6万元利息，但是在银行惜贷并将车贷标准一再提高的情况下，转投金融公司既无奈又是必然的明智选择。

　　“接近年末，贷款买车渐热，汽车金融公司的政策也倾向于紧缩贷款，控制规模。例如最近一个阶段，福特金融就特别要求要有上海本市户口或者有房产证才能贷款购车。”一位福特汽车销售人员向记者坦言。丰田汽车负责人也表示，虽然现在车贷不需要以房产作为抵押，但是房产证或者有担保人担保还是必不可少的条件。另外，像公务员、教师、律师等高收入职业获得贷款会较为顺利。

　　银行贷款VS汽车金融

　　业内专家表示，银行车贷和汽车金融公司车贷各有千秋，消费者可以根据自己的情况作出选择。

　　首先，贷款利率上银行提供的车贷是比较有优势的，因为银监会《汽车金融公司管理办法实施细则》中规定“汽车金融机构发放贷款，利率应在央行公布的法定利率基础上浮动10%至30%，并不能以零利率放贷”，所以8%至12%左右的利率是金融公司普遍执行的标准，比5年期基准利率7.74%要高处许多。
 

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