寒假结束，新学期又开始了。在孩子欢欢喜喜进学堂的笑脸背后，很多家长却在为学费的事情发愁。上周在沪举行的“第十届中国国际教育巡回展”上，银行展位前也是人头攒动。但是当被问起“有没有针对教育费用的理财产品”时，多家银行的回答却是“可以申请留学贷款”。
子女教育费用是现时家长不得不考虑的一笔重要支出。中国社科院最近公布的《2005年：中国文化产业发展报告》显示，未来教育支出在城镇居民的储蓄目的中排名第二位，仅次于排在第一位的“以备意外的急用”。
家长的担忧是有道理的。上海社科院最近的一项调查表明，目前大学生年均学杂费达1.3万元，4年就是5.2万元。再加上生活费、住宿费等必要开支，4年大学总共花费约为10万元。而如果选择出国读大学，费用立即“升级跳”。目前去欧美等地留学的费用每年约为人民币20万-25万元。
不过，与未来的家长相比，现在供”一个大学生还算能够承受。一个必须考虑的因素是通货膨胀。以每年3%的通胀率计算，18年后，10万元的学费将变成17万元，这还没有考虑大学费用上涨的因素。有统计显示，自1989年我国开始进行大学教育收费以来，大学学费已上涨超过50倍。
不过，只要早点动手准备，利用现有的投资工具，不必贷款，也能支付孩子的学费，甚至出国留学的费用。
针对教育费用的理财，有其一定的特殊性。首先，这是一项需要长期规划的投资，风险不能太高。其次，必须有比较好的增值速度，这样才能跟上学费上涨的步伐，至少应该能够战胜通货膨胀率。此外，投资还需能灵活变现，比如投资终止期最好在每年的2月和9月之前。
当前的教育理财产品，比较普及的是教育储蓄和教育基金保险。根据分析和比较，我们发现，小额教育费用可考虑教育储蓄、教育基金保险等产品，而大额开支就必须适当增加一些风险相对高一些的品种，长期投资，积少成多。
教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，只要家里有小学四年级至高中二年级的学生都可以开立。存期分为1年、3年、6年。可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。这样，3年期存款每月仅需存进555元，6年期存款每月只需存入277元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，还可以享受整存整取利率。目前，1年期教育储蓄利率为2.25%，3年期为3.24%，6年期为3.6%。
优点：风险低，分期负担小，适合为初中、高中等小额教育费用做准备。
缺点：限额太低，现在家庭一般只有一个孩子，2万元的最高限额对需要应付大学学费，甚至出国留学费用的家庭而言，就远远不够了。其次，收益率比较低，国债同样免利息税，但目前市场上剩余期限6年左右的记账式国债收益率都达到4.4%左右，教育储蓄尽管享受了整存整取利率，也不能与之相比。
“教育基金保险”的特色是，孩子从一出生开始到14、15岁都有资格投保这类险种，然后在孩子上高中开始(有些保险公司规定从初中开始)，获得保险公司分阶段的现金给付。这实际上是一种分阶段储蓄、集中支付的方式。
例如，某保险公司推出的“少儿乐”两全保险，可以选择从孩子出生开始每年缴保费到18岁。0-11岁，年缴保费3600元(月缴300元)；12-14岁，年缴保费2400元(月缴200元)；15-17岁，年缴保费1500元(月缴125元)。当孩子12岁上初中时，就可以开始领取教育金，每年领取近千元；孩子15岁上高中时，每年可领取2000多元；孩子18岁上大学时，每年可领取1万多元。对孩子的保障包括意外伤害全残保障和疾病身故保障。
优点：金额不封顶，家长可以灵活掌握，有钱可多买几份；分期缴款，压力可以在较长的时间内分散。
缺点：这类储蓄型产品的增值速度比较慢，一般预期收益率只有2.5%左右。如果家长想以此筹备大额的教育费用，期间缴费也要水涨船高。
子女教育费用是现时家长不得不考虑的一笔重要支出。中国社科院最近公布的《2005年：中国文化产业发展报告》显示，未来教育支出在城镇居民的储蓄目的中排名第二位，仅次于排在第一位的“以备意外的急用”。
家长的担忧是有道理的。上海社科院最近的一项调查表明，目前大学生年均学杂费达1.3万元，4年就是5.2万元。再加上生活费、住宿费等必要开支，4年大学总共花费约为10万元。而如果选择出国读大学，费用立即“升级跳”。目前去欧美等地留学的费用每年约为人民币20万-25万元。
不过，与未来的家长相比，现在供”一个大学生还算能够承受。一个必须考虑的因素是通货膨胀。以每年3%的通胀率计算，18年后，10万元的学费将变成17万元，这还没有考虑大学费用上涨的因素。有统计显示，自1989年我国开始进行大学教育收费以来，大学学费已上涨超过50倍。
不过，只要早点动手准备，利用现有的投资工具，不必贷款，也能支付孩子的学费，甚至出国留学的费用。
针对教育费用的理财，有其一定的特殊性。首先，这是一项需要长期规划的投资，风险不能太高。其次，必须有比较好的增值速度，这样才能跟上学费上涨的步伐，至少应该能够战胜通货膨胀率。此外，投资还需能灵活变现，比如投资终止期最好在每年的2月和9月之前。
当前的教育理财产品，比较普及的是教育储蓄和教育基金保险。根据分析和比较，我们发现，小额教育费用可考虑教育储蓄、教育基金保险等产品，而大额开支就必须适当增加一些风险相对高一些的品种，长期投资，积少成多。
教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，只要家里有小学四年级至高中二年级的学生都可以开立。存期分为1年、3年、6年。可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。这样，3年期存款每月仅需存进555元，6年期存款每月只需存入277元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，还可以享受整存整取利率。目前，1年期教育储蓄利率为2.25%，3年期为3.24%，6年期为3.6%。
优点：风险低，分期负担小，适合为初中、高中等小额教育费用做准备。
缺点：限额太低，现在家庭一般只有一个孩子，2万元的最高限额对需要应付大学学费，甚至出国留学费用的家庭而言，就远远不够了。其次，收益率比较低，国债同样免利息税，但目前市场上剩余期限6年左右的记账式国债收益率都达到4.4%左右，教育储蓄尽管享受了整存整取利率，也不能与之相比。
“教育基金保险”的特色是，孩子从一出生开始到14、15岁都有资格投保这类险种，然后在孩子上高中开始(有些保险公司规定从初中开始)，获得保险公司分阶段的现金给付。这实际上是一种分阶段储蓄、集中支付的方式。
例如，某保险公司推出的“少儿乐”两全保险，可以选择从孩子出生开始每年缴保费到18岁。0-11岁，年缴保费3600元(月缴300元)；12-14岁，年缴保费2400元(月缴200元)；15-17岁，年缴保费1500元(月缴125元)。当孩子12岁上初中时，就可以开始领取教育金，每年领取近千元；孩子15岁上高中时，每年可领取2000多元；孩子18岁上大学时，每年可领取1万多元。对孩子的保障包括意外伤害全残保障和疾病身故保障。
优点：金额不封顶，家长可以灵活掌握，有钱可多买几份；分期缴款，压力可以在较长的时间内分散。
缺点：这类储蓄型产品的增值速度比较慢，一般预期收益率只有2.5%左右。如果家长想以此筹备大额的教育费用，期间缴费也要水涨船高。
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