创业，最需要的就是启动资金。但促进下岗人员创业的小额担保贷款推出4年来，一方面，50％的申请人没有拿到贷款；另一方面，银行叫苦，贷出的款项只有49％的回收率。然而，一个信用社却做出了这样的业绩：小额贷款发放率达99％，回收率达80％。比较这一系列数字，不由不让人深思。

　　数字篇

　　50％：半数申请人拿不到贷款

　　“这之前，基层社区为自己跑了很多路，的确让人感动。但到了担保公司这一步，政府行为一下变成了纯粹的商业运作，跑了两个月还是提供不了反担保，贷款卡住了，项目也卡住了。以前政府行为带来的种种感动，也在一次次跑担保的路途中消失了。”今年46岁的刘先生觉得，自己的经历在创业者中很有代表性。

　　刘先生因强直性脊柱炎导致行动不便、下岗失业，成了“4050”人员和零就业家庭的一分子，自认有些想法和组织才能的他决定通过销售加工工艺美术品创业，并通过这个项目扶助其他残疾人就业。缺乏启动资金的他于3月份开始准备申请小额担保贷款，开启自己的创业之路。今年5月份，劳动部门终于盖上了同意发放小额贷款的章子，批的是微利项目，财政全额贴息。但由于担保公司要求提供反担保，刘先生找不到，最终选择了放弃，取回了申报文件，为此，刘先生觉得十分苦恼。

　　刘先生的经历只是小额担保贷款发放过程中的一个缩影。据市就业服务中心侯科长介绍，从2003年6月我市开展下岗职工小额担保贷款业务以来，申请贷款得到劳动部门审批的有6000多人，到担保公司办完手续的4100多人，拿到贷款的只有3100多人。

　　49％：贷款回收未过半

　　为了让更多的创业人员能够通过小额贷款拿到创业启动资金，政府也采取了一系列相应措施。侯科长介绍说，截至目前，我市已设立了100个信用社区，为社区内申请贷款的人员提供信用担保。下一步，相关部门还将在13个区县设立小额贷款担保中心，市、区、县同时办理担保，方便下岗再就业人员。“绿色通道”项目也将启动，对于家境的确贫困，无法提供反担保，但诚实守信、项目合格的创业者免除反担保。

　　其实要求反担保，无非是要求贷款者提供信用保障，督促他及时还款。侯科长表示，小额贷款的期限一般是两年，最多三年，但小额贷款的回收并不理想。截至7月20日，贷款累计回收率49％，预期未还款876万元。这些贷款者有的已经申请了缓期还款、分期还款或表示正在筹备中，也有一些人因经营失败等原因丧失了还款能力，还有一部分贷款者缺乏诚信，故意拖欠贷款，有的甚至打了上百个电话也不回复。

　　记者在采访周至、高陵县等基层信用社时，银行工作人员表示，银行放贷一定要调查申请人的经济情况和诚信记录，这与申请人的还款能力息息相关。审核中，那些手续不全或者有不良记录的申请者将不予放贷。虽然办理小额贷款的手续已经精简了很多，但一些下岗职工对此仍然不能理解。还款的情况也不是太理想，特别是有一些人不诚信，有意拖欠贷款；有一些人把信贷资金理解成了扶贫资金、补贴资金，没有主动还款的意识。

　　99％：一个信用社的业绩

　　“10多家银行做这件事，我们做得最好。”莲湖区农村信用合作联社沣惠路信用社负责办理小额贷款业务的郭强自信地说。这种自信源自信用社小额贷款99％的发放率和80％的回收率。从2003年11月1日发放第一笔小额担保贷款至今，沣惠路信用社已发放了500多笔小额担保贷款，发放率99％，还款率也比较理想，达到80％，“到今年年底，还款率能够达到90％。”郭强说。

　　“其实，刚开始做得并不是很好。当时办理量不大，还款率也不高。”回忆最初的日子，郭强觉得，主要还是经办人对政策吃得不透。小额担保贷款是政策性贷款商业化操作，一旦贷款收不回来就会影响经办人员的工资、奖金等个人利益，因此大家都非常谨慎。2004年底，通过认真学习，研读贷款程序，才真正认识到小额担保贷款的惠民性质，担保基金可代位清偿，降低贷款不良率。特别是2005年，政府审批的小额贷款80％以上都是微利项目，银行在经营上来说几乎没有风险，银监局也剔除了信贷员的责任。
 

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